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信用卡数据公开报表

按照国家发改委、中国人民银行相关通知:9月6日起,全国银行卡刷卡手续费率将执行新的标准。此次调整后,由于行业分类取消,发卡机构向收单机构收取的手续费率降至0.35%,据测算,商户们需要承担的刷卡手续费率平均在0.6%左右,比之前降低了一半。

银行卡费率调整势必对各银行的银行卡尤其信用卡业务带来影响,引起各家银行的策略调整。面包财经(微信公众号ID:mbcaijing)梳理了过去多年上市银行披露的信用卡业务数据发现:基于各种原因,过去几年上市银行的信用卡业务已经呈现明显的分化。从发卡量和透支余额衡量:工商银行排名稳居榜首,招商银行略有下滑,浦发银行和民生银行则垫底。

信用卡累计发卡量:工行霸榜、浦发垫底

已经在A股上市的银行中,有12家自2010年以来持续披露信用卡数据。翻查各家报表发现截止2016年6月底12家银行发卡量已经达到5.9亿张,比2010年末增加了3.48亿张。

截止今年6月底,工商银行以11779万张的累计发卡量居各大上市银行发卡量的首位,是唯一一家发卡过亿的银行。浦发银行和兴业银行是仅有的两家累计发卡量低于2000万张的银行。其中,浦发银行的发卡量仅为1484.2万张,在所有12家银行中排名末尾。下表是根据财报数据整理的各银行发卡量排名情况:

招商银行当前的累计发卡量依然排在股份制商业银行首位,但在总排行中由2010年的第二位降至当前的第三位,被建行超越。从2010年到当前,建行信用卡新增了近6000万张,而招商银行增加了3882万张。

在过去5年半的信用卡增幅排行榜上,浦发和兴业同样垫底,是仅有的增幅低于1500万张的两家银行。

浦发银行与兴业银行的发卡量排名与其资产和营收规模并不相称。浦发银行2016年上半年的营收为821.72亿元,仅排在五大行和招商银行之后,位列第七;兴业银行的资产规模则位居股份制商业银行之首。

信用卡透支余额五年增五倍 民生银行垫底

12家银行的合计信用卡透支余额在过去5年的增长远高于发卡量的增幅。截至2016年6月底,这12家银行的信用卡透支总额高达28168.82亿元,与2010相比增加了23769.1亿元。透支额增幅高达5.4倍,同期发卡量只增加了1.44倍,反映出每张卡的平均透支额显著提升。

在截止今年6月底的信用卡透支额排行上,工商银行仍以4328.3亿元的透支额居首,建设银行紧随其后,招商银行位居股份制商业银行榜首。而民生银行信用卡的透支额为513.38亿元,在所有12家银行中排名末位,不到招商银行的六分之一。

在从2010年至2016年中期的增幅排行榜上,民生银行和兴业银行位居后两位。其中民生银行增加了349万张,是其中唯一一家年均增幅低于100亿元的银行。

信用卡信贷规模超7万亿 农行不良率接近3%

根据中国人民银行数据,2015年中国信用卡信贷总额已高达7.08万亿元,同比增长26.42%,是2008年的7倍多。下图是根据央行数据绘制的信用卡信贷总额变动趋势图:

信用卡发卡量和信贷规模的增加,为发卡量较大的银行带来不菲的收益。以招商银行为例,2016年上半年招商银行在信用卡业务中的利息收入为155.55亿元,非利息收入为52.37亿元,合计近200亿元。招商银行在2016年上半年的净利润352.31亿元,信用卡的收入对招商银行举足轻重。

信用卡依然是各银行较为优质的资产。央行数据显示:截止2015年底,在信用卡逾期半年未偿的信贷总额为380.27亿元,同比增长6.32%。增幅远低于去年信用卡信贷总额26.42%的增幅。

12家银行中只有7家单独披露了信用卡的不良率,大致与各家的整体不良率持平,其中农行不良率最高,为2.98%,高于该行的整体不良率。

通观上市银行的信用卡核心数据,尽管差距悬殊,但过去几年信用卡业务整体发展迅猛,已经成为不少银行举足轻重的业务。

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